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Comment fonctionne un contrat groupe d’assurance emprunteur ?Quelle est la différence entre un contrat groupe et un contrat individuel d’assurance emprunteur ?Dans quel cas est-ce intéressant de souscrire un contrat groupe d’assurance emprunteur ?Toutes les personnes qui ont un projet immobilier savent qu’il est quasiment obligatoire de passer par une banque pour obtenir un prêt (à moins que vous ayez assez de ressources financières pour assurer le paiement de votre acquisition).
Dans ce cas, en plus de la souscription d’un crédit immobilier, il est demandé par la banque de souscrire, en parallèle, une assurance emprunteur.
À ce moment, les emprunteurs ont le choix entre un contrat groupe (ce qui nous intéresse ici) ou une délégation d’assurance.
Comment fonctionne un contrat groupe d’assurance emprunteur ?
Le principe du contrat groupe repose sur un partenariat entre une banque et un organisme d’assurance. Ce faisant, la banque peut obtenir des avantages pour ses clients en mutualisant les risques entre les emprunteurs.
Ce qui signifie, en d’autres termes, que les personnes en bonne santé compensent pour les profils présentant certains risques.
Ce contrat standard est ainsi le même pour tous les clients et propose les mêmes garanties à tout le monde.
Quelle est la différence entre un contrat groupe et un contrat individuel d’assurance emprunteur ?
Depuis 2010, il est devenu possible pour les emprunteurs de refuser le contrat groupe d’assurance emprunteur de leur banque. En effet, la loi Lagarde a autorisé le jeu de la concurrence entre les organismes financiers afin de permettre aux emprunteurs qui le souhaitent de souscrire une délégation d’assurance aux conditions personnalisées.
Ainsi, vous l’avez sûrement compris : alors que le contrat groupe propose des conditions de souscription relativement verrouillées (il est très difficile, voire impossible de négocier ses garanties), la délégation offre, quant à elle, une grande flexibilité à son adhérent.
À savoir : depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, il est devenu plus facile de résilier son assurance actuelle pour en souscrire une nouvelle, plus avantageuse. En effet, celle-ci vient entériner la résiliation infra-annuelle qui permet le changement d’assurance sans frais ni pénalité à tout moment.
Dans quel cas est-ce intéressant de souscrire un contrat groupe d’assurance emprunteur ?
En règle générale, la délégation d’assurance est plus avantageuse que le contrat groupe. En plus de vous faire profiter d’une couverture optimale et adaptée à vos besoins, elle propose aussi un tarif moins élevé.
Dans ce cas, il est légitime de se demander à quel moment il peut être intéressant de souscrire un contrat groupe.
Le premier cas est celui de l’emprunteur pressé de signer son acte d’achat. En effet, l’achat d’un bien immobilier est long et stressant. Et la recherche d’une délégation d’assurance peut prendre du temps (surtout si votre banque ne joue pas le jeu). Bien que vous puissiez passer par un courtier d’assurance pour vous aider, la souscription d’un contrat groupe est toujours moins longue que celle d’une délégation d’assurance. Ce qui peut débloquer une situation problématique (rien ne vous empêche ensuite de la changer quand vous le souhaitez).
De plus, si vous êtes un profil à risque, il faut prendre le temps de comparer les différentes offres. Car il est possible que la mutualisation des risques soit à votre avantage.
