Maladie Non Objectivable (MNO)

Une Maladie Non Objectivable (MNO) ou « subjective » est une pathologie dont la douleur ne peut pas être appréhendée concrètement par un médecin. Comme il n’existe pas de mesures de la souffrance, les professionnels ne peuvent pas définir clairement le préjudice subi par l’assuré. Sans compter qu’une MNO peut engendrer une grande variété de symptômes différents selon les personnes.

Dans la plupart des cas, le quotidien des malades est totalement bouleversé et génère de longs arrêts de travail, à l’origine d’une baisse du salaire, préjudiciable dans le cadre d’un remboursement de crédits. Voilà pourquoi, rares sont les assureurs à couvrir spontanément les MNO…

Les maladies non objectivables peuvent être physiques ou psychiques. Parmi les plus courantes, il y a :

• L’épuisement professionnel ou burn-out, fruit d’un stress extrême ressenti au travail
• La fatigue chronique
• Les maladies psychosomatiques, affectant l’esprit avec des conséquences directes sur le corps
• Les affections dorsales (sciatique, lombalgie, hernie discale, lumbago…)
• Les affections psychiques telles que la dépression

Une maladie non objectivable est considérée comme un facteur de risques pour les assureurs : la plupart d’entre eux vont l’intégrer dans les exclusions de garantie. Autrement dit, dans le contrat de base, ils n’intègrent pas cette couverture. Par contre, ils permettent aux assurés de permettre une extension de garantie, sous réserve d’une surprime d’assurance…

Théoriquement, cette garantie MNO assure la prise en charge des mensualités par l’assureur, en cas d’arrêt de travail, mais son champ d’application est souvent extrêmement limité. Par exemple, pour la déclencher, la compagnie peut exiger :

• Une hospitalisation entre 3 et 30 jours
• Une opération chirurgicale
• Une constatation de la pathologie via un scanner ou une radiologie.

Il s’agit d’étudier la notice d’information de l’assureur ou le contrat d’assurance de prêt pour prendre la pleine mesure de la couverture MNO proposée.

S’il s’agit d’une pathologie passée, l’assuré doit en faire mention au moment de remplir le questionnaire de santé de la compagnie, même si cela signifie qu’il devient un profil à risques pour elle. Toute fausse déclaration entraîne des sanctions qu’il est préférable d’éviter – pénalités, suppression des indemnités, poursuites, nullité du contrat,etc.

S’il s’agit d’une pathologie actuelle, l’assuré qui souscrit un nouveau contrat d’assurance de prêt doit le mentionner. Dans le cadre d’un contrat en cours, il doit faire une déclaration à sa compagnie pour déclencher la couverture prévue.

La souscription d’une protection contre le MNO profite à chaque partie : avec elle, les banques ont l’assurance d’être remboursées et l’emprunteur peut faire face plus sereinement à une éventuelle baisse financière, en sachant que ses mensualités sont prises en charge.

Aujourd’hui, chez Wedou, comme nous considérons la garantie MNO comme essentielle, elle est systématiquement prévue dans les contrats que nous présentons à nos clients.

Pour les personnes déjà sous contrat, n’hésitez pas à consulter les détails prévus pour la prise en charge de ces pathologies. S’ils ne vous conviennent pas, sachez qu’il est possible de résilier votre assurance pendant la première année (loi Hamon) ou à chaque date anniversaire du contrat (loi Bourquin). Et bientôt, peut-être, à tout moment…

Dans tous les cas, prenez contact avec nous pour discuter des options disponibles et des axes d’amélioration de votre assurance de prêt !