Vous êtes sur le point d'acheter un bien immobilier, mais vous avez peur qu'en cas d'accident ou de maladie vous ne puissiez plus rembourser votre prêt ? La garantie invalidité permanente et partielle est faite pour cela. Elle fait partie de l'assurance emprunteur que votre banque vous demande de souscrire à la signature du contrat et permet de pallier les risques liés à un accident ou une maladie.
Garantie IPP : qu’est-ce que c’est ?
La garantie invalidité permanente partielle fait partie des garanties qui permettent d'indemniser les personnes ayant eu un accident ou étant tombées malades et ne pouvant plus, ou que partiellement, exercer une activité rémunératrice. En cas de perte de revenus, l'assureur prend alors en charge les mensualités de votre prêt immobilier, pour tout ou partie en fonction de la nature de l'invalidité et du contrat.
Si, contrairement à l'assurance décès et PTIA, la garantie IPP n'est pas obligatoire, pas plus que la garantie IPT ou ITT, elle permet une couverture optimale pour votre crédit. Elle est souvent complémentaire de la garantie IPT (invalidité permanente totale) et permet une prise en charge de l'assuré après amélioration de son état de santé.
Qui peut bénéficier de la garantie IPP ?
Les conditions d'éligibilité
Même si vous souscrivez à une assurance IPP et que vous avez un accident ou une maladie qui ne vous permette plus d'exercer votre activité professionnelle, ou plus de la même manière, ce n'est pas pour autant que votre assureur vous versera une indemnisation. Il faut :
- Avoir un taux d'invalidité de 33% ou plus
- Constaté par le médecin
Pour mieux vous rendre compte de ce à quoi correspond un taux d'invalidité de 33%, la perte de l'usage d'un pied équivaut à un taux d'invalidité de 30%.
Les exclusions
Il existe plusieurs exclusions à l'indemnisation, même si vous êtes en incapacité d'exercer votre activité professionnelle.
Si vous :
- N'avez pas déclaré une maladie dans votre questionnaire médical et qu'elle est responsable de votre arrêt de travail.
- Avez fait une tentative de suicide.
Alors, vous ne pourrez pas bénéficier de ces remboursements. En plus de cela, les banques n'accordent pas de garanties IPP dans deux cas :
- Les métiers à risque
- Les sports à risque
Notez aussi que l'âge peut être un critère limitant au remboursement en cas d'incapacité permanente partielle. La plupart du temps, si vous avez plus de 65 ans, la couverture diminue.
Que faire pour être bien couvert ?
Pour rendre votre protection plus efficace, vous pouvez faire attention à plusieurs points. Vérifiez, avant la signature du contrat, le délai de franchise ainsi que le délai de carence. En effet, ceux-ci sont parfois longs et retardent votre indemnisation.
Faites aussi attention aux conditions liées à votre profession. Certaines professions ne sont pas comprises dans les contrats.
Choisissez aussi le type de contrat qui vous convient le mieux. Il existe des contrats forfaitaires ou indemnitaires. Dans un contrat forfaitaire, une somme est définie à l'avance dans le contrat et vous la recevez, quelle que soit votre situation professionnelle au moment de l'arrêt de votre activité. Les contrats indemnitaires prennent en compte une possible baisse de revenus professionnels. Si au moment de votre accident ou de votre maladie, votre salaire avait déjà baissé, le remboursement prend en compte votre nouvelle situation.
Quel coût pour la garantie IPP ?
Le coût de la garantie invalidité permanente et partielle dépend de plusieurs facteurs :
- Votre âge : un âge avancé fera augmenter le prix de l'assurance.
- Votre état de santé : un questionnaire de santé vous est soumis avant la signature du contrat pour estimer le coût de votre assurance.
- Le montant emprunté : le montant de l'assurance sera proportionnel au capital.
Il ne faut pas non plus négliger les différences de coût en fonction des assureurs.
Pour quelle indemnisation ?
L'indemnisation dépend de la quotité choisie au moment de la signature du contrat.
La quotité, qu'est-ce que c'est ?
Lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier à deux, l'assurance couvre les deux personnes. Vous choisissez au moment de la discussion du contrat à quelle proportion chacun est couvert.
En quoi la quotité influence l'indemnisation ?
Si le premier assuré est couvert à 30% et le second à 70% et que le second vient à décéder, le premier n'est plus couvert qu'à 30%. Si vous devez donc bénéficier de la garantie IPP, votre indemnisation pour le remboursement de votre prêt ne pourra pas être supérieure à 30% du montant de vos échéances. C'est la raison pour laquelle il est souvent conseillé de choisir une couverture à 200%, soit 100% pour chacun des emprunteurs.
Et si j'emprunte seul ?
Si vous empruntez seul, vous serez couvert à hauteur de 100%.
