Si vous faites crédit immobilier, vous pouvez souscrire à une assurance emprunteur, que ce soit avec votre banque ou d'autres assurances. Votre prêteur peut exiger que vous souscriviez à une garantie PTIA pour minimiser les risques et assurer la sécurité du remboursement.
Garantie PTIA : qu’est-ce que c’est au juste ?
La garantie PTIA, aussi appelée garantie perte totale et irréversible d'autonomie, fait partie des garanties demandées par les prêteurs, au même titre que l'assurance décès. Elle permet de pallier le risque d'une interruption ou d'une cessation totale d'activité si vous tombez malade ou que vous avez un accident. La garantie PTIA vous permet d'être indemnisé sur l'entièreté du montant de votre prêt immobilier. C'est à la fois une sécurité pour votre banque, mais aussi une couverture pour vous-même et pour vos héritiers.
La garantie PTIA est différente des garanties IPP et IPT. Pour l'invalidité permanente et partielle (IPP), il faut que le taux d'invalidité soit compris entre 33 et 66% pour obtenir une partie de la prise en charge des mensualités de son prêt. L'invalidité empêche ici l'emprunteur d'exercer les activités qu'il a mentionnées dans son contrat.
Elle est souvent complémentaire de l'IPT, invalidité permanente et totale. Pour cette garantie, le taux d'invalidité doit être évalué par un médecin et supérieur à 66%. En effet, au-dessus de 66%, l'invalidité est considérée comme totale. II est dans l'incapacité d'exercer son activité professionnelle et la garantie lui permet de bénéficier d'un remboursement de tout ou une partie de son prêt suivant le contrat.
Concernant la garantie ITT, elle est aussi complémentaire d'une couverture par la garantie PTIA. Elle prend en charge les interruptions temporaires de travail (ITT). Lorsque vous êtes, pour un temps déterminé, dans l'incapacité totale d'exercer votre activité professionnelle, votre assureur vous verse les échéances de votre prêt ou la différence entre votre salaire d'arrêt de travail et les mensualités. Le délai maximum est de 3 ans.
Combien coûte une souscription à la PTIA ?
Le coût
Il ne faut pas négliger le coût de ces garanties. Toutefois, les tarifs varient selon les assureurs. Ils se situent entre 0,15 et 1,5% du montant du crédit immobilier.
Le coût dépend aussi du profil du ou des emprunteurs. Certaines circonstances influencent le montant de celle-ci :
- L'âge
- La santé
- La quotité définie dans le contrat entre les deux souscripteurs
- Les exclusions de garantie
Quel assureur choisir ?
Pour les assurances, souscrire auprès de votre banque n'est pas obligatoire. Vous pouvez avoir recours à d'autres compagnies d'assurances en faisant jouer la concurrence.
Quelles sont les conditions et modalités d'indemnisation ?
Les conditions médicales
À la suite d'une maladie ou d'un accident, il est possible de déclencher la garantie PTIA que vous avez contractée à la signature de votre crédit immobilier. Il y a cependant une condition indispensable pour y avoir accès : une invalidité totale de 100% physique ou mentale, déterminée par un médecin expert.
Votre invalidité totale vous empêche dans ce cas d'exercer une quelconque activité rémunératrice. Votre invalidité est évaluée par rapport à votre autonomie. Vous ne pourrez bénéficier de l'indemnisation que si votre état de santé contraint à une perte d'autonomie dans au moins 3 des activités suivantes : vous laver, vous habiller, vous nourrir et vous déplacer.
Autres conditions
La prise en charge de votre PTIA dépend aussi de votre âge, qui ne doit pas dépasser 65 ans. Vous ne devez pas non plus être retraité.
Les modalités d'indemnisation
Si votre invalidité est reconnue et que votre garantie PTIA est débloquée, il y a deux possibilités qui dépendent de votre état de santé :
- Le remboursement total du restant du capital, si votre état de santé est irréversible.
- Le remboursement mensuel de vos échéances, si votre état de santé pouvait s'améliorer.
Quoi qu'il en soit, elle octroie un remboursement intégral du « capital restant dû ».
La garantie PTIA : limites et exclusions
Les assurances imposent certaines exclusions à la garantie PTIA. De manière générale, sont exclus les métiers à risques. Un militaire qui se blesserait en activité ne bénéficiera pas de l'indemnisation.
De plus, si votre perte totale d'autonomie est provoquée par la pratique d'un sport à risques, comme le parachute ou l'équitation, vous ne pourrez pas non plus en bénéficier. En effet, les assurances tentent de minimiser les risques.
Avant de souscrire à votre assurance, regardez de près les contrats et les délais de carence. Le délai de carence est la période entre laquelle survient votre accident ou votre maladie et celle où vous commencez à percevoir les indemnisations de votre assurance. Dans certains contrats, le délai peut monter jusqu'à un an.
