Sommaire
Rachat de crédits : et mon assurance emprunteur, qu'est-ce qu'elle devient ?Comment faire un rachat de crédits ?Quelle modification pour mon assurance emprunteur ?Comment procéder pour mon assurance emprunteur pour un rachat de crédits ?Que deviennent les garanties de mon ancienne assurance emprunteur ?Rachats de crédits : c'est possible de réduire le coût de mon assurance emprunteur ?
En ayant plusieurs crédits, vous vous êtes sûrement déjà demandé s'il n'était pas possible de tous les rassembler pour n'avoir qu'une seule mensualité, une seule échéance et qu'un seul taux d'intérêt. C'est un rachat de crédits. Mais quelques questions subsistent et notamment celle de l'assurance emprunteur de vos différents contrats.
Rachat de crédits : et mon assurance emprunteur, qu'est-ce qu'elle devient ?
Avoir plusieurs crédits signifie souvent plusieurs assurances. Or, le rachat de crédits consiste au remboursement à l'avance et au solde de la dette de tous vos anciens prêts pour en contracter un nouveau qui est la somme de leurs montants.
Comment faire un rachat de crédits ?
Auprès de sa banque
Pour faire un regroupement de prêts, vous devez simplement envoyer une demande à votre banque pour bénéficier d'une renégociation de votre contrat de prêt.
Auprès d'un autre établissement bancaire
Vous pouvez aussi faire appel à un autre établissement bancaire pour un rachat de crédits. En effet, les offres sont souvent plus intéressantes et vous permettent d'avoir un vrai gain sur vos mensualités. La loi Macron de 2017 a simplifié les démarches pour effectuer cette opération auprès d'une autre banque. Vous devez simplement signer un "mandat de mobilité" puis les démarches sont ensuite prises en charge par le nouveau prêteur.
Quelle modification pour mon assurance emprunteur ?
Dans la mesure où vous contractez un nouveau crédit, vous devez aussi contracter une nouvelle assurance. De nouveaux critères doivent être pris en compte :
- Le nouveau montant du prêt
- Le nouvel échelonnement
- La composition du prêt
- Le nouveau taux
- Votre nouvelle situation personnelle ou professionnelle
Vous ne pouvez donc pas garder la même assurance puisque les conditions ne sont plus les mêmes. Cependant, vous pouvez rester chez le même assureur s'il vous convient et qu'ils peuvent vous proposer une nouvelle offre intéressante.
Notez cependant qu’il y a quelques obligations dans le cas où le prêt immobilier représente la majorité du capital emprunté. Si votre prêt immobilier représente 60% du montant de votre dette, c'est la loi qui régit les emprunts immobiliers qui doit ici être appliquée. L'assurance emprunteur pourra donc être exigée de votre banque, accompagnée d'autres garanties.
Comment procéder pour mon assurance emprunteur pour un rachat de crédits ?
Vous devez d'abord résilier votre assurance emprunteur puis souscrire à une nouvelle assurance qui prend en compte les nouvelles modalités de votre emprunt et de votre contrat. Si vous aviez souscrit votre assurance emprunteur dans votre banque, l'opération est automatique. Si vous l'aviez souscrite chez un autre assureur, il faudra alors faire une lettre pour demander la résiliation de l'assurance.
Votre banque vous proposera l'assurance groupe, que vous pouvez accepter ou décliner. Si vous souhaitez opter pour une délégation d'assurance auprès d'un autre organisme, la démarche sera la même que pour vos anciens crédits. Une fois le nouveau prêt accordé, vous devrez envoyer votre dossier avec les nouveaux éléments.
Que deviennent les garanties de mon ancienne assurance emprunteur ?
Que vous ayez souscrit à :
- Une garantie PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie)
- IPT (invalidité permanente totale)
- ITT (incapacité de travail temporaire)
- IPP (invalidité permanente partielle)
- Garantie décès
- Perte d'emploi
Vous pourrez toujours y souscrire de nouveau avec votre nouvelle assurance emprunteur. Notez cependant que, si le regroupement de crédits permet de réduire vos mensualités et que vous n'avez plus qu'une seule assurance à payer, la nouvelle assurance prend en compte votre situation actuelle. De ce fait, si vous êtes plus âgé ou que votre état de santé s'est dégradé, le coût de la souscription à ces garanties sera plus élevé.
Au contraire, si l'emprunteur a connu une amélioration de sa situation, le coût de l'assurance sera moins élevé.
Rachats de crédits : c'est possible de réduire le coût de mon assurance emprunteur ?
Faire appel à un courtier
Un courtier immobilier est une personne qui fait l'intermédiaire entre vous (l'emprunteur) et la banque (l'organisme prêteur). Il vous aide à trouver les meilleures offres et à mener les négociations.
Comparer les offres
Scrutez attentivement les différentes offres et assurances présentes sur le marché. Faire jouer la concurrence peut vous aider à avoir une assurance personnalisée et adaptée à vos besoins, et ce, moins cher. Gardez aussi à l'esprit que depuis 2013, la loi Hamon vous autorise à résilier et changer votre contrat d'assurance tous les ans, même si le contrat est toujours en cours. Il y a tout de même quelques critères à respecter et notamment de déposer la demande de résiliation dans une durée de deux mois précédant la date d'anniversaire de votre prêt.
