Une assurance de prêt immobilier protège la banque et l’emprunteur en cas de problème comme une incapacité, une invalidité ou même un décès. Si l’emprunteur subit un accident durant son crédit immobilier, c’est l’assurance de prêt immobilier qui procède au remboursement des mensualités ou éventuellement du capital restant dû dans les situations les plus graves. Durant de nombreuses années, celle-ci était uniquement proposée par la banque lors de la souscription d’un crédit. Grâce à la loi, il est désormais possible de changer pour une assurance emprunteur moins chère et de bénéficier d’un tarif plus avantageux avec un taux vraiment adapté à votre profil.

Quoiqu’il arrive, l’assureur doit faire figurer le Taux Annuel Effectif de l’Assurance ou TAEA sur ses offres assurance emprunteur, qu’il s’agisse des publicités comme des contrats. La loi l’oblige également à indiquer le coût total en euros de l’assurance de prêt immobilier sur la durée totale du crédit. En outre, il doit mentionner le coût de l’assurance dû sur les mensualités, mais aussi les garanties couvertes par le contrat.

Le coût d’une assurance de prêt immobilier varie selon plusieurs paramètres qui dépendent du projet d’une part et de l’emprunteur d’autre part.

La nature du crédit immobilier

Les compagnies d’assurance appliquent des tarifs différents en fonction du montant du capital emprunté pour le projet immobilier. La durée du crédit immobilier a aussi une incidence sur le coût de l’assurance emprunteur, tout comme les garanties offertes par le contrat.

Âge de l’emprunteur et assurance de prêt

Les jeunes payent l’assurance emprunteur moins chère que les personnes avec un âge plus avancé, pour un contrat groupe comme pour un contrat individuel. Ce phénomène s’explique simplement puisqu’aux yeux des assurances, un emprunteur âgé montre davantage de risques qui pourraient l’empêcher de rembourser son crédit. Voici un tableau avec le taux moyen assurance emprunteur par tranche d’âge :

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Santé de l’emprunteur et assurance de prêt immobilier

Pour calculer le coût de l’assurance de prêt immobilier, l’assureur réclame à l’emprunteur un questionnaire de santé. Selon les cas, l’assureur peut imposer de passer une visite médicale ou appliquer une surprime sur les contrats lorsque l’emprunteur montre des risques, car il souffre d’une maladie, d’un handicap ou a subi une opération chirurgicale récemment.

D’ordinaire, le questionnaire de santé demande également les habitudes de l’emprunteur comme sa consommation d’alcool ou de tabac. Il faut préciser qu’un assureur considère comme fumeur n’importe quel emprunteur qui fume des cigarettes et cigarettes électroniques ou qui a fumé durant les deux dernières années.

Profession de l’emprunteur et assurance de prêt

L’activité professionnelle de l’emprunteur peut faire grimper le coût de l’assurance de prêt immobilier lorsque celle-ci est jugée à risque comme les dockers, agriculteurs, couvreurs, etc. La plupart du temps, l’assureur appliquera une surprime pour couvrir le crédit. À l’inverse, d’autres professions peuvent avoir un tarif préférentiel par l’intermédiaire d’une mutuelle comme certains titulaires de la fonction publique.

Profil de l’emprunteur et assurance de prêt

Les assurances considèrent certaines pratiques comme à risques et se réservent le droit d’appliquer une surprime ou d’exclure des activités. Il est difficile de recenser l’intégralité de celles-ci, mais nous pouvons citer à titre d’exemple les sports mécaniques, les sports aériens, l’alpinisme, les sports de combat, etc.

Contrat d’assurance emprunteur de groupe

Un contrat de groupe (ou assurance groupe) est toujours proposé par la banque avec un crédit immobilier. Il regroupe toutes les garanties exigées par l’établissement financier pour couvrir l’emprunt. Dans ce style de contrat, les risques sont mutualisés, le taux de l’assurance emprunteur reste fixe, il est calculé sur le capital emprunté et les cotisations ne changent pas jusqu’à la fin du crédit immobilier.

Le contrat de groupe n’est pas forcément idéal pour tous les profils d’emprunteur. Il ne tient pas compte de multiples aspects qui peuvent faire baisser le coût total de l’assurance de prêt immobilier. Pour payer moins cher, nous recommandons plutôt une délégation d’assurance (contrat individuel) si vous êtes jeune et non-fumeur, si vous pratiquez une activité professionnelle à risques ou si vous avez des antécédents médicaux.

Contrat d’assurance emprunteur individuel

Grâce à la loi Lagarde, un emprunteur peut très bien choisir une assurance de prêt immobilier externe totalement distincte de celle fournie par la banque (assurance groupe) tant qu’elle présente des garanties identiques, c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Ce système permet de faire des économies sur le coût de votre assurance emprunteur, surtout si votre profil présente peu de risques. En effet, l’assureur se base sur votre profil complet et sur les garanties demandées par la banque afin de calculer le taux d’assurance de prêt immobilier le moins cher. Dans ce type de contrat, le taux est généralement variable, il évolue selon le capital restant dû.

Voici les principaux points à observer avant de souscrire un nouveau contrat d’assurance emprunteur et lancer le comparateur assurance de prêt.

Les garanties de l’assurance de prêt immobilier

La garantie décès (DC) et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) sont systématiquement réclamées par une banque afin de couvrir un crédit immobilier. Toutefois, des garanties complémentaires peuvent être incluses ou non dans le contrat et poser problème. Les garanties Incapacité Temporaire Totale (ITT) et Invalidité Permanente Totale (IPT) sont très régulièrement exigées, mais leurs conditions changent beaucoup selon l’assurance choisie. Dans le cadre de l’ITT, pensez à vérifier la durée d’inactivité que couvre le contrat. Pour la garantie IPT, il faut veiller à regarder le pourcentage d’invalidité pris en charge par les assurances de prêt immobilier. Concernant la garantie Perte d’Emploi (facultative), son application est limitée aux salariés avec un CDI d’au moins 1 an et peut posséder une limite de durée.

Les délais de carence et de franchise de l’assurance emprunteur

Toutes les compagnies ne pratiquent pas le même délai de carence. Selon le contrat d’assurance emprunteur souscrit, cette période peut aller de 3 mois à 1 an avant de pouvoir faire jouer la garantie. Dans le même principe, le délai de franchise peut grandement varier. Il correspond au temps nécessaire pour que l’assurance prenne en charge les remboursements en cas de sinistre.

Les exclusions du contrat d’assurance de prêt immobilier

On retrouve fréquemment dans les contrats d’assurance emprunteur des exclusions qui ne sont pas les mêmes chez toutes les compagnies. Celles-ci correspondent à des cas de figure dans lesquels l’assureur se dégagera de ses responsabilités. Bien souvent, il est possible de racheter ces exclusions sous la forme de surprime.

Passer d’une assurance emprunteur à une autre pour payer moins cher peut vous aider à réaliser des économies conséquentes. En effet, l’assurance de prêt immobilier peut s’élever à 30 % du coût total du crédit et donc représenter une part importante. En suivant nos conseils et en optant pour une délégation d’assurance, vous pourrez profiter non seulement de garanties équivalentes, mais aussi d’un coût nettement plus attractif. De plus, comme mentionné précédemment, la plupart des contrats individuels ont un taux calculé sur le capital restant dû qui diminue dans le temps, alors que les contrats de groupe arborent le même taux pendant toute la durée du crédit.

Changer votre assurance de prêt immobilier est intéressant si vous constatez que le contrat proposé par votre banque apparait trop onéreux et que vous trouvez une compagnie moins chère. En outre, il est particulièrement recommandé lorsque vous avez commencé à rembourser une partie de votre emprunt.

Vérifier le taux de l’assurance emprunteur

Grâce à la loi Hamon créée pour faciliter la comparaison entre les offres des compagnies pour les consommateurs, on se fie au TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) afin d’estimer le prix d’une assurance emprunteur. Cet indicateur reflète le coût total de l’assurance de prêt immobilier. Pour retrouver le montant du TAEA, on se sert du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui correspond pour sa part au coût total d’un crédit immobilier. Le calcul du TAEA se fait à l’aide d’une soustraction qui est : TAEG avec assurances – TAEG hors assurance.

Découvrir l’assurance emprunteur la moins chère

Pour trouver une assurance emprunteur moins chère, utilisez le comparateur assurance prêt immobilier de notre site ou faites appel à nos experts en ligne. Grâce à nos services, vous pourrez faire jouer la concurrence pour renégocier votre assurance emprunteur ou tout simplement changer de compagnie afin de bénéficier d’un tarif avec des économies allant jusqu’à 50 %. Vous serez invité à compléter vos informations personnelles ainsi que les détails de votre crédit immobilier pour que notre outil déniche la meilleure assurance de prêt.

Il reste délicat de donner la meilleure assurance de prêt immobilier et la moins chère. Dans le cadre d’une délégation d’assurance de prêt, le taux fluctue énormément selon le cas de l’emprunteur, de son crédit immobilier, mais aussi de la durée de ce dernier. Si vous voulez connaître le taux appliqué par les assurances pour votre situation, le plus rapide reste de consulter Internet ou de recourir à notre comparateur assurance de prêt immobilier.

La loi Lagarde de 2010 facilite le changement d’assurance emprunteur grâce à la délégation d’assurance. Ensuite, par l’intermédiaire de la loi Hamon en 2014, l’emprunteur peut résilier librement son contrat d’assurance de prêt immobilier durant les 12 premiers mois. De plus, l’apparition de l’amendement Bourquin en 2017 venu compléter la loi Hamon permet à l’emprunteur de résilier après 12 mois à chaque date anniversaire du contrat.

Néanmoins, grâce à la loi Lemoine de 2022 la résiliation des contrats d’assurance emprunteur apparaît encore plus aisée. L’emprunteur est dans la capacité de changer d’assurance de prêt immobilier à n’importe quel moment pour tous les contrats signés depuis le 1^er juin 2022. Pour les autres contrats, la disposition sera identique à partir du 1^er septembre 2022.

Quand vous désirez aller chez une meilleure assurance de prêt, vous devez écrire un courrier à votre banque pour qu’elle valide le contrat et contrôle l’équivalence des garanties. Par la suite, il faudra envoyer un courrier à votre assureur avec la réponse favorable de la banque. Afin d’éviter des démarches et dossiers administratifs fastidieux, nous nous chargeons de tous les aspects de votre dossier et nos experts restent à votre écoute en cas d’interrogation.