Quel taux pour mon assurance emprunteur ?

Bien qu’elle ne soit pas rendue obligatoire par la loi, l’assurance de prêt immobilier ou assurance emprunteur est systématiquement demandée par la banque pour un crédit. Cette assurance sert à protéger la banque des défauts de financement d’un prêt immobilier lorsqu’un accident survient dans la vie d’un emprunteur. Ici, nous allons tenter de mieux comprendre le taux d’assurance de prêt immobilier. Nous allons voir les différents paramètres qui peuvent influencer le taux d’assurance prêt immobilier, puis nous vous dirons comment faire baisser le taux ainsi que le coût de l’assurance emprunteur.

Pour le financement d’un crédit immobilier ou le calcul du coût de votre assurance, il est impératif de tenir compte du taux assurance emprunteur, également appelé Taux Annuel Effectif d’Assurance ou TAEA. Apparu avec la loi Hamon, celui-ci permet de comparer les assurances des crédits entre elles. Il entre en jeu dans le calcul du coût total d’un crédit immobilier et facilite l’estimation du coût réel de l’assurance emprunteur. Aujourd’hui, la loi impose que le TAEA figure sur les publicités ainsi que les contrats d’assurance emprunteur pour un prêt immobilier ou crédit à la consommation. Outre le taux d’assurance de prêt, l’organisme doit aussi mentionner sur son offre le coût total de l’assurance emprunteur pendant toute la durée du crédit, son coût mensuel, son coût annuel et les garanties du contrat.

Les compagnies tiennent compte de plusieurs aspects dépendants du projet ainsi que de l’emprunteur (ou du co emprunteur) pour définir le taux d’assurance de prêt immobilier.

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‍Quels sont les taux de l’assurance de prêt immobilier en fonction de l’âge ?

‍L’âge de la personne qui souhaite souscrire une assurance emprunteur importe dans le coût et le taux d’assurance prêt immobilier. Pour les assurances, les plus jeunes présentent moins de danger, alors que les individus plus âgés montrent un plus grand risque de défaut de remboursement. Bien qu’il dépende d’autres facteurs, le taux pour une assurance prêt immobilier subit un changement selon l’emprunteur et son âge. Voici le Taux Annuel Effectif d’Assurance moyen pour une assurance emprunteur par catégorie :

• Un TAEA à 0,43 % pour les moins de 30 ans.
• Un TAEA à 0,46 % entre 31 ans et 35 ans.
• Un TAEA à 0,62 % entre 36 ans et 40 ans.
• Un TAEA à 0,65 % entre 41 ans et 45 ans.
• Un TAEA à 0,76 % entre 46 ans et 50 ans.
• Un TAEA à 0,82 % entre 51 ans et 55 ans.
• Un TAEA à 0,98 % entre 56 ans et 60 ans.
• Un TAEA à 1,23 % entre 61 ans et 65 ans.‍

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Taux d’assurance emprunteur en fonction de l’activité professionnelle

‍Le taux moyen de l’assurance emprunteur peut présenter un montant plus élevé pour certaines activités professionnelles, dites à risques telles que pompier, marin, agent de sécurité, docker, agriculteur et bien d’autres encore. Selon la profession, une assurance peut réclamer une surprime et même exclure certaines garanties du contrat.‍

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‍Taux de l’assurance de prêt en fonction de la santé d’un emprunteur

‍Avant de souscrire une assurance de prêt immobilier, votre assureur demandera de compléter un questionnaire de santé et éventuellement de passer une visite médicale pour définir votre taux d’assurance prêt immobilier. Les individus avec des antécédents médicaux, des opérations ou des pathologies peuvent se voir refuser une assurance de prêt immobilier si l’établissement juge que l’emprunteur présente un risque. Dans tous les cas, il est essentiel de remplir le questionnaire de santé d’assurance emprunteur avec exactitude pour éviter l’annulation du contrat. Généralement, l’assureur demande :

• Votre condition physique avec le poids, la taille et votre âge.
• Votre profil, si vous êtes fumeur ou consommez de l’alcool.
• Si vous êtes sous traitement médical particulier.
• Si vous êtes handicapé ou avez une maladie particulière (diabète, cholestérol, pathologie cardio-vasculaire, etc.).
• Si vous avez séjourné à l’hôpital ou qu’une intervention est prévue.
• Si vous avez déjà été sous le coup d’arrêts de travail.‍

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Taux de l’assurance de prêt en fonction du profil de l’emprunteur

‍Il faut aussi considérer le profil de l’emprunteur. Certaines compagnies d’assurances ne couvrent pas les sports dits à risques comme la voltige aérienne, les activités sous-marines ou encore les sports mécaniques. Parfois, il sera nécessaire de payer une surprime ou bien de se tourner vers un établissement différent si l’assurance refuse de prendre en charge votre prêt à cause de vos loisirs.

On retrouve deux types d’offres dans le cadre d’un projet immobilier et le taux d’assurance de prêt immobilier connaît un changement d’un contrat à un autre.‍

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‍Contrat groupe assurance prêt immobilier

‍Un contrat groupe repose sur un partenariat entre un établissement bancaire et une assurance. Dans celui-ci, les risques sont mutualisés et le coût apparaît plus élevé que pour une assurance en contrat individuel. Pour une assurance emprunteur de groupe, les cotisations ne changent pas. Habituellement, elle est définie à partir d’un taux d’assurance de prêt fixe qui dépend du capital initial du crédit ainsi que de l’emprunteur et de son âge. La banque propose une assurance emprunteur avec un contrat groupe à ses clients au moment de souscrire le crédit.‍

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‍Contrat individuel d’assurance de prêt immobilier

‍Avec la loi Lagarde et la délégation d’assurance, vous pouvez bénéficier d’un contrat individuel d’assurance de prêt immobilier. Le taux d’assurance de prêt est variable, il dépend avant tout du profil de l’emprunteur, à savoir sa condition physique, son état de santé, la durée de son crédit ainsi que le capital emprunté. Ce type de contrat permet de réduire le coût de l’assurance et de jouir d’un taux plus avantageux qu’un contrat groupe. Le taux est révisé périodiquement et les cotisations sont variables, elles dépendent de la durée du crédit, mais aussi de l’emprunteur et de son âge.

Le coût de l’assurance prêt immobilier représente une somme conséquente pour l’emprunteur, atteignant habituellement 30 % du coût total d’un crédit. Pour réduire les frais, il reste conseillé de comparer le taux d’assurance de prêt immobilier des offres régulièrement. De nombreuses compagnies déclinent des contrats assurances de prêt immobilier avec un taux moyen d’assurance basé sur le capital restant dû, beaucoup moins onéreux que celui proposé par une banque (contrat groupe). En changeant d’établissement, il est possible d’économiser jusqu’à 50 % sur le coût de votre assurance emprunteur.

Voici un tableau avec le coût total pour une assurance de prêt immobilier, le montant des mensualités ainsi que le taux assurance de prêt pour un crédit de 150 000 € pendant 240 mois :

Afin de retrouver le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance), on soustrait le TAEG (taux annuel effectif global) hors assurance au TAEG avec assurance comprise, pour une opération de type : TAEA= TAEG avec assurance - TAEG sans assurance. Lorsque vous désirez connaître le coût annuel d’une assurance de prêt immobilier, pensez à multiplier le TAEA par le capital emprunté. Si vous souhaitez obtenir le coût total d’une assurance prêt immobilier, vous devez multiplier ce résultat par le nombre d’années restantes pour terminer votre crédit.

Avec nos services en ligne, vous pourrez facilement faire baisser le taux d’assurance emprunteur, découvrir les tarifs et l’assurance de prêt immobilier la plus économique. En quelques minutes, vous retrouverez les assurances les moins chères et le meilleur taux d’assurance pour couvrir votre prêt immobilier en réduisant le coût de votre assurance. Si vous avez besoin, pensez à passer par notre menu aide pour contacter un conseiller via le chat ou en planifiant un rendez-vous. Vous pouvez également nous contacter par téléphone au 01 76 41 05 48 pour toute autre demande d’assurance emprunteur.

Depuis le 1er juin 2022, pour les nouveaux contrats, il est possible de changer son assurance de prêt immobilier pour une autre à n’importe quel moment. À partir du 1er septembre 2022, un emprunteur avec des contrats antérieurs à cette date pourra opter pour la meilleure assurance de prêt immobilier, quand il le souhaite. Lorsque vous voulez résilier votre assurance, il faut écrire un courrier recommandé à votre assureur et lui préciser la date d’entrée en vigueur de votre nouvelle assurance de prêt immobilier. Chez Wedou, nous vous accompagnons dans vos démarches pour profiter d’un meilleur taux d’assurance de prêt et réduire vos mensualités.