Si vous souhaitez emprunter pour obtenir un crédit immobilier, vous avez intérêt à contracter une assurance emprunteur, autrement nommée assurance de prêt, couvrant toute la durée du prêt. Cette disposition n’est pas rendue obligatoire par la loi, mais les banques refuseront un prêt immobilier sans garanties. Si le coût de l’assurance emprunteur varie en fonction de plusieurs critères, l’âge de l’emprunteur influe beaucoup dans le calcul du taux. Nous allons vous aider à comprendre, en vous expliquant le lien entre le contrat d’assurance de prêt et l’âge. Nous détaillerons les taux et les garanties par tranche d’âge, puis nous vous guiderons afin de bénéficier d’un meilleur taux d’assurance emprunteur.
Lien entre assurance emprunteur et âge
Pour le calcul du montant d’une assurance emprunteur, un assureur se base sur plusieurs éléments tels que :
- L’âge de l’emprunteur
- L’activité professionnelle et ses risques
- Les sports pratiqués et leurs risques
- L’état de santé de l’emprunteur
- Le profil de l’emprunteur (fumeur ou non-fumeur, consommation d’alcool…)
Un jeune emprunteur bénéficiera d’un prix moindre et d’une cotisation mensuelle moins élevée qu’une personne avec un âge plus élevé. En effet, les assurances estiment qu’avec le temps, le risque de défaut de remboursement du crédit augmente. En outre, au fil des années, l’emprunteur peut souffrir de pathologies qu’il faudra renseigner dans le questionnaire de santé et qui peuvent accroître le coût de la cotisation à l’assurance de prêt.
Les taux de l’assurance emprunteur en fonction de l’âge
Afin d’évaluer le prix d’une assurance emprunteur, on utilise le Taux Annuel Effectif d’Assurance (ou TAEA). Il apparaît évident que le coût de l’assurance augmente avec les années, quand on observe le TAEA moyen par tranche d’âge :
Âge limite et garanties de l’assurance emprunteur
Toutes les assurances de prêt immobilier ne présentent pas le même âge limite d’adhésion ni le même âge limite pour bénéficier des garanties. Les informations fournies ici reflètent la majorité des contrats, mais certaines exceptions existent en fonction de l’organisme choisi pour l’assurance emprunteur.
Pour la garantie décès
Avec la garantie décès (DC), votre assureur effectue le remboursement du capital restant dû de votre crédit immobilier. Cette garantie est obligatoire, on la retrouve sur tous les contrats d’assurance emprunteur. Presque tous les contrats fixent un âge limite d’adhésion en dessous de 85 ans ou de 80 ans. L’âge limite des garanties se situe pour sa part à 90 ans.
Pour la garantie PTIA
La garantie obligatoire PTIA, pour Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, protège l’emprunteur, en cas de sinistre l’empêchant d’honorer son remboursement. Pour s’appliquer, il est nécessaire que l’état de l’emprunteur nécessite l’intervention d’une personne pour faire des actions simples comme se mouvoir, s’habiller, se nourrir… Quasiment toutes les assurances imposent un âge limite de 65 ans pour y souscrire et un âge de 67 ans pour en profiter.
Pour les garanties ITT, IPT et IPP
Les garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale), IPT (Invalidité Permanente Totale) et IPP(Invalidité Permanente Partielle) peuvent être obligatoires ou facultatives selon le crédit immobilier. L’ITT s’applique lorsque l’emprunteur ne peut plus faire son métier à cause d’un sinistre. Pour l’IPT, l’assureur établit un taux d’invalidité qui doit être supérieur ou égal à 66 %, alors que pour l’IPP le taux d’invalidité doit être compris entre 33 % et 66 %. On retrouve pratiquement toujours une limite d’âge de 65 ans pour y adhérer et un âge limite allant de 65 ans à 70 ans en fonction de l’organisme.
Bénéficier d’un taux avantageux selon votre âge
Afin de jouir d’un prix attractif, nous recommandons de souscrire un contrat différent de l’assurance groupe décliné par la banque. En effet, le taux de ce contrat ne se base pas sur le profil de l’emprunteur, contrairement à une assurance individuelle. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez librement choisir l’organisme de votre choix, celui qui offre le coût le plus attractif. Avec notre assistant, vous pourrez retrouver l’assurance la plus adaptée à votre situation et à votre âge, afin de réduire votre cotisation mensuelle. De plus, contrairement au contrat groupe, une assurance individuelle possède un taux variable, basé sur le capital restant plutôt qu’un taux fixe dans la durée dont le calcul dépend du montant total de l’emprunt.
