Établissement bancaire français historique, le Crédit Mutuel est une banque mutualiste fondée au XIX° siècle. Cette banque propose à ses clients un large réseau d’agences de proximité qui lui permet d’offrir une importante disponibilité à ses clients. Le groupe Crédit Mutuel propose actuellement de nombreux services et produits bancaires : épargne, crédits, services financiers, assurances, etc.

Son assurance de prêt immobilier présente les caractéristiques principales suivantes :

• Couverture de vos mensualités en cas de décès, arrêt de travail, invalidité ou perte d’emploi ;
• Formalités médicales allégées, voire supprimées pour de nombreux profils d’emprunteurs ;
• Une assurance ouverte à tous, même pour les emprunteurs exerçant un métier ou un sport à risques ;
• Un conseiller dédié à chaque assuré pour une gestion facilitée du contrat d’assurance.

Taux d’emprunt

Le coût d’une assurance emprunteur au Crédit Mutuel dépend de plusieurs paramètres :

• Votre âge ;
• Votre profession ;
• Si vous êtes fumeur ou non-fumeur ;
• Le contrat assurance emprunteur souhaité ;
• Votre projet immobilier : montant du capital restant dû, prêt souscrit, taux d’intérêt, durée du crédit immobilier.

L’état de santé est un critère très souvent analysé pour fixer le coût d’une assurance emprunteur par les différents établissements. Cependant, le Crédit Mutuel prévoit l’annulation de ce paramètre pour nombre de ses clients et futurs clients. Nous détaillerons les conditions de l’annulation du questionnaire de santé dans la suite de cet article.

Bien que le coût d’une assurance prêt immobilier ne soit pas fixe, le Crédit Mutuel applique un taux moyen compris entre 0,24 % et 0,59 % pour l’achat d’une résidence principale.

Garanties de base prévues au contrat assurance emprunteur

Le contrat assurance de prêt du Crédit Mutuel inclut deux garanties de base :

• La garantie Décès. Le Crédit Mutuel assure le remboursement du montant du prêt sur la base du capital restant dû à la date du décès de l’assuré suite à une maladie ou un accident. Cette garantie décès protège la famille du défunt et évite que la dette ne lui soit transmise.
• La garantie Perte totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Le Crédit Mutuel assure le remboursement des mensualités du crédit immobilier en cas d’incapacité totale et définitive d’exercer toute activité rémunératrice. Pour bénéficier de la garantie PTIA, l’assuré doit également se retrouver dans l’impossibilité d’effectuer par lui-même les actes courants de la vie quotidienne, à savoir se nourrir, se déplacer et s’habiller. La prise en charge se fait suivant les mêmes modalités que la garantie Décès, à savoir un remboursement sur la base du capital restant dû au jour de la constatation de l’invalidité.

Garanties optionnelles prévues au contrat d’assurance de prêt immobilier

Le groupe Crédit Mutuel propose également trois garanties optionnelles permettant d’élargir le niveau de couverture des emprunteurs :

• La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail). Cette garantie intervient en cas d’impossibilité physique pour l’assuré d’exercer son activité professionnelle. La protection ITT de l’assurance emprunteur se déclenche également pour les emprunteurs contraints de rester au repos complet (hospitalisation ou obligation de rester aliter). La prise en charge totale ou partielle pallie l’absence de revenus liés à l’arrêt de travail durant une période maximum de 1 095 jours.
• La garantie IP (Invalidité Permanente). Cette garantie optionnelle vient en relais de la garantie ITT en cas d’incapacité totale et permanente d’exercer toute activité rémunératrice à la suite d’un accident ou d’une maladie. Le montant de l’indemnisation dépend du taux d’invalidité professionnelle et fonctionnelle constaté par un médecin agréé.
• La garantie PE (Perte d’Emploi). L’option Perte d’Emploi assure l’emprunteur en cas de licenciement. La garantie PE est soumise à la perception d’une allocation chômage. La prise en charge des mensualités peut être totale ou partielle selon les termes du contrat initial. La prise en charge s’effectue sur une durée maximale de 540 jours dans le cadre d’un même licenciement. La perte d’emploi liée à une démission ne fait l’objet d’une prise en charge par la garantie PE.

Formules

Le Crédit Mutuel propose différentes formules pour répondre aux besoins spécifiques des emprunteurs. L’offre assurance emprunteur Prévi-Crédits Particuliers permet ainsi de choisir entre cinq formules :

• La couverture sécurité incluant les garanties décès et PTIA ;
• La couverture confort incluant les garanties décès, PTIA, IPT et ITT ;
• La couverture tranquillité incluant les garanties décès, ITT, IPT, PTIA avec option affections dorsales et psychiatriques ;
• La couverture sérénité incluant les garanties décès, PTIA, IPP/IPT et ITT ;
• La couverture dédiée aux enseignants incluant les garanties décès, ITT et PTIA.

Principales exclusions et restrictions de garanties

Le contrat assurance emprunteur du Crédit Mutuel fait l’objet des clauses d’exclusions suivantes :

• Suicide de l’assuré au cours de la première année d’assurance (hors achat d’une résidence principale) ;
• Risque de guerre ;
• Modification de la structure du noyau atomique ;
• Licenciement connu avant signature du contrat d’assurance, perte d’emploi non indemnisée ou perte d’emploi indemnisée partiellement (dans le cadre de la garantie PE).

De même, le contrat assurance emprunteur prévoit les clauses de restrictions suivantes :

• Franchise comprise entre 90 et 180 jours en cas d’ITT ;
• Franchise de 90 jours en cas de perte d’emploi ;
• Délai de carence de 180 jours dans le cadre de la garantie Perte d’Emploi ;
• Franchise de 180 jours dans le cadre d’une affection dorso-psychologique n’ayant pas entraîné une hospitalisation de plus de dix jours ou une intervention chirurgicale.

Conditions d’indemnisation en cas de sinistre

Le contrat d’assurance de prêt immobilier du Crédit Mutuel propose les conditions d’indemnisation suivantes :

• Versement forfaitaire des indemnités (non soumis à une perte de revenus) ;
• Tarifs fixes même en cas de changements d’habitudes de vie ;
• Calcul des cotisations effectué sur la base du capital restant dû à la date du sinistre.

En cas d’accident, de maladie ou de décès, votre déclaration doit être effectuée aussi rapidement que possible. Dans le cadre des garanties PE et ITT, vous avez jusqu’à 30 jours après le délai de franchise pour contacter le Crédit Mutuel et formuler votre demande d’indemnisation.

Pour percevoir le versement de vos indemnités, vous devrez au préalable fournir les pièces justificatives exigées par votre assureur. Les documents demandés varient en fonction de la nature du sinistre et de votre contrat. Une copie de l’acte de prêt, un acte de décès ou encore un certificat médical attestant de votre taux d’invalidité peuvent notamment vous être réclamés.

Qui peut souscrire à l’assurance emprunteur du Crédit Mutuel ?

Toute personne physique emprunteur, co-emprunteur ou caution pour une tierce personne peut souscrire une assurance prêt immobilier auprès du Crédit Mutuel.

Néanmois, certaines garanties sous soumises à des critères d’âge. Ainsi, vous devez avoir :

• Moins de 75 ans pour souscrire à la garantie Décès ;
• Moins de 65 ans pour souscrire aux garanties PTIA et ITT.

Annulation du questionnaire de santé pour souscrire une assurance emprunteur : qui est concerné ?

Le Crédit Mutuel permet à ses clients fidèles de souscrire une assurance prêt immobilier sans formalités médicales. L’annulation du questionnaire médical est toutefois soumise à conditions. Ainsi, vous devez être client depuis au moins 7 ans au Crédit Mutuel (qui doit aussi être votre banque principale). Sont également libérés de toutes formalités médicales les clients déjà titulaires d’une assurance de prêt au Crédit Mutuel pour une résidence principale. Les conditions suivantes doivent également être réunies :

• Être âgé de moins de 62 ans au moment de la signature de l’offre ;
• Financer l’investissement d’une résidence principale ;
• Contracter un emprunt maximum de 500 000 € par emprunteur.

Toutefois, si vous n’êtes pas éligible à la suppression du questionnaire médical, la loi Lemoine entrée en vigueur le 1er janvier 2022 prévoir l’annulation des formalités médicales pour tout emprunteur dont :

• Le montant du prêt n’excède pas 200 000 € ;
• L’échéance du prêt est affective avant 60 ans.

Enfin, le Crédit Mutuel prévoit un questionnaire médical allégé pour toute personne âgée de moins de 45 ans contractant un prêt inférieur à 600 000 €. En cas de risque aggravé de santé, vous avez également la possibilité de solliciter la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Si vous ne rentrez dans aucune des catégories énoncées précédemment, le Crédit Mutuel sera en mesure d’exiger certaines formalités médicales complémentaires avant acceptation de votre dossier (bilan général, examens particuliers, etc.).

Comment adhérer au contrat assurance emprunteur du Crédit Mutuel ?

Vous avez utilisé notre comparateur d’assurance en ligne et vous souhaitez contracter une assurance emprunteur auprès du Crédit Mutuel ? Pour cela, vous avez deux choix. Vous pouvez formuler votre demande d’adhésion via le site internet du Crédit Mutuel ou vous rendre directement dans votre agence de proximité.

La délégation d’assurance est une réglementation mise en place par les lois Hamon et Lagarde. Cette délégation d’assurance vous permet de choisir une compagnie différente de votre banque d’emprunt pour assurer votre crédit immobilier. Cette disposition vous permet généralement de réaliser d’importantes économies sur votre contrat ou de bénéficier d’une meilleure protection pour un coût identique.

La délégation d’assurance est autorisée à la seule condition que votre nouveau contrat réponde au niveau de garanties exigées par la banque prêteuse.

Grâce à la loi Lemoine, vous avez la possibilité de changer d’assurance de prêt à tout moment, et ce, quelle que soit l’ancienneté de votre contrat. Chez Wedou, nos experts en assurance s’occupent de résilier votre ancien contrat et souscrivent à l’assurance emprunteur de votre choix.

Pour prendre connaissance plus en détail des conditions générales de l’assurance de prêt du Crédit Mutuel, rapprochez-vous de votre agence de proximité. Les conseillers du Crédit Mutuel seront en mesure de vous renseigner. Vous pouvez également consulter ces conditions générales directement sur le site de l’organisme.

Notre avis sur l’offre du Crédit Mutuel est mitigé. Le principal avantage du contrat assurance emprunteur réside dans le questionnaire médical allégé, voire supprimé pour les clients fidèles. Autre atout : un panel de contrats variés qui permet de répondre aux besoins des différents profils. Toutefois, le contrat présente plusieurs points négatifs pour une majorité d’emprunteurs, comme :

• Des garanties limitées qui n’atteignent pas toujours le niveau d’équivalence exigé par les banques prêteuses ;
• Une garantie incapacité maintenue seulement à hauteur de 50 % en dehors d’une activité professionnelle ;
• Une garantie PTIA accessible seulement jusqu’à 65 ans ;
• Des restrictions nombreuses pour les profils sportifs.

Vous pouvez contacter le Crédit Mutuel par téléphone au 09 69 39 19 91 (appel non surtaxé). Ce numéro est joignable :

• Du lundi au vendredi de 8 h à 20 h ;
• Le samedi de 8 h à 18 h.

Vous pouvez également écrire à l’organisme à l’adresse suivante :

Confédération nationale du Crédit Mutuel

88-90 rue Cardinet

75017 Paris