Une grande partie des personnes souhaitant souscrire un prêt immobilier auprès des banques s’associent avec un ou plusieurs individus et deviennent co-emprunteurs. Cet article est consacré à l’utilité de souscrire une assurance de prêt et les spécificités d’un contrat co-emprunteur. Nous donnerons aussi des précisions pour vous guider dans votre choix et bénéficier ainsi de la meilleure assurance co-emprunteur.
Assurance de prêt immobilier et co-emprunteur
L’assurance de prêt immobilier sert à la couverture du crédit et au remboursement des mensualités ou du capital restant, quand l’emprunteur rencontre un sinistre. Même si elle n’est pas imposée par la loi, les banques exigent la souscription à cette assurance lorsque vous voulez emprunter. Il est possible de souscrire un contrat d’assurance seul ou de s’associer à un co-emprunteur pour limiter les risques et accroître la capacité d’emprunt. Si la plupart du temps on retrouve une assurance co-emprunteur au sein d’un couple, elle peut aussi concerner un tiers, un membre de la famille…
Assurance co-emprunteur, comprendre la quotité
On appelle quotité ou taux de couverture, la part assurée par l’emprunteur et le co-emprunteur. Les banques demandent une couverture de l’emprunt à 100 % minimum. Cependant, en fonction du contrat les quotités peuvent varier
Quotité de 100 %
Dans cette situation, la quotité des deux co-emprunteurs est à 100 %, le prêt est couvert à 200 %. Si l’une des parties est dans l’incapacité de régler les mensualités suite à une invalidité, à un décès ou autre, l’assureur prend en charge le remboursement du crédit et l’autre co-emprunteur n’a rien à payer. Si cette solution semble idéale pour se protéger au mieux, les mensualités restent souvent plus élevées.
Quotité de 50 %
Pour cette situation, les deux co-emprunteurs ont une quotité de 50 % afin de couvrir le prêt à 100 %. Si un co-emprunteur connaît un sinistre ou une incapacité, l’assureur prend en charge la moitié du remboursement, tandis que l’autre part reste à la charge du second co-emprunteur.
Quotité différente
Une répartition différente des quotités tant que la couverture totale de l’emprunt est à 100 % demeure possible. On peut ainsi retrouver un co-emprunteur avec une quotité à 70 % alors que la quotité de l’autre est à 30 %. Cette solution est intéressante quand une des parties possède un profil à risque, une situation professionnelle précaire, de faibles revenus ou un âge avancé.
Quelle est la meilleure assurance de prêt co-emprunteur ?
Le taux de l’assurance co-emprunteur
Le coût de l’assurance de prêt immobilier et donc le montant des mensualités change selon plusieurs paramètres tels que :
- L’âge des co-emprunteurs. Le taux évolue par tranche d’âge et cette donnée influe beaucoup sur le montant de l’assurance emprunteur. Une personne jeune bénéficiera d’un montant plus bas, puisque les risques sont moindres pour l’assureur.
- Le montant du prêt. Un crédit avec un capital conséquent montre généralement un prix d’assurance plus faible.
- La situation professionnelle des co-emprunteurs. Certaines professions sont dites à risque et l’assureur peut appliquer une surprime sur le contrat.
- Le profil des co-emprunteurs. Pour une personne pratiquant des activités ou sports à risque, le taux d’assurance apparait plus élevé.
- La santé des co-emprunteurs. Des antécédents médicaux ou la consommation de tabac impactent le montant de l’assurance de prêt immobilier.
- Le contrat co-emprunteur et ses garanties. Le nombre de garanties et leur nature ont une incidence sur le taux pratiqué par l’assurance.
Les garanties de l’assurance co-emprunteur
Pour un achat concernant une résidence principale, la banque demande les garanties décès, PTIA, IPT, IPP et ITT, alors que pour un investissement locatif, régulièrement, les garanties décès et PTIA suffisent. Voici la liste des garanties disponibles dans un contrat d’assurance de prêt immobilier :
- Avec la garantie décès, votre assureur couvre le remboursement du capital restant dû.
- Avec la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), l’assurance prend en charge le remboursement des mensualités.
- La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) couvre l’emprunteur, quand son taux d’invalidité dépasse 66 %.
- La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) couvre l’emprunteur quand son taux d’invalidité est compris entre 33 % et 66 %.
- La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale) protège l’emprunteur quand il n’est plus en mesure de faire son travail à cause d’un sinistre.
- La garantie Perte d’Emploi (souscription optionnelle) est relativement chère et limitée dans la durée.
Trouver la meilleure assurance co-emprunteur
Souscrire un contrat individuel auprès d’une assurance externe apparaît moins coûteux qu’une assurance groupe proposée par une banque. Songez à utiliser notre service en renseignant votre profil et votre emprunt, pour découvrir les meilleures assurances co-emprunteur. Vous pourrez alors faire votre choix parmi les contrats disponibles et opter pour une délégation d’assurance.
.jpeg)