Crée en 1973, BNP Paribas Cardif est une filiale du groupe BNP Paribas qui propose notamment des solutions d’épargne, d’assurance vie, d’assurance habitation, de retraite et d’assurance emprunteur pour les prêts immobiliers. Si vous avez un projet immobilier qui nécessite de souscrire à un crédit, vous devez savoir que les banques demanderont une assurance emprunteur. En effet, celle-ci servira à couvrir le remboursement du prêt an cas de décès, d’une perte d’emploi, d’une maladie, d’un accident, etc. Selon la compagnie, le contrat d’assurance de prêt et ses garanties, l’assureur rembourse partiellement ou totalement les mensualités du crédit. Avec l’offre Cardif Libertés Emprunteur, vous pourrez opter pour une assurance de prêt comprenant des garanties solides et adaptées aux dernières exigences des établissements financiers (critères CCSF).

Le contrat d’assurance de prêt immobilier de Cardif peut être complété par 3 options avec les formules :

• Sérénité +, pour une couverture des affections dorsales et psychiatriques sans condition d’hospitalisation.
• Perte d’emploi, pour une prise en charge (selon la quotité de l’emprunteur) de la moitié des mensualités pendant 18 mois maximum, après une franchise de 90 jours.
• Prévoyance, pour une couverture complémentaire en cas de décès ou d’invalidité (PTIA) d’un co-emprunteur.

Taux de l’assurance de prêt Cardif

Le taux de l’assurance de prêt est défini selon le risque que présente l’emprunteur, mais aussi selon le montant du crédit immobilier, la durée de l’emprunt et la nature du bien (résidence principale ou investissement locatif). Pour dresser le profil de l’emprunteur, Cardif tient compte de :

• Son âge, une personne âgée présente plus de risque de défaut de remboursement de son prêt immobilier, ce qui induit une surprime sur son contrat.
• Sa situation professionnelle, un métier et des revenus stables demeurent d’excellents gages que l’emprunteur sera en mesure de rembourser. A contrario, une activité professionnelle à risques (pompier, marin, convoyeur de fonds, etc.) peut faire monter le taux ou même nécessiter une assurance emprunteur personnalisée.
• Son état de santé, les antécédents médicaux ont également une incidence sur le taux. L’emprunteur devra remplir un questionnaire de santé et stipuler s’il suit un traitement, souffre d’une maladie chronique ou allergie ou encore s’il a été opéré. Notons au passage, que le tabagisme à un impact sur le taux qui reste moins élevé pour les non-fumeurs.
• Sa pratique de sports à risques. Certains sports peuvent entraîner des accidents et la pratique d’activités comme l’équitation, les sports mécaniques, la chasse ou la plongée sous-marine par exemple doit être signalée à l’assureur.

À titre d’exemple, voici le cas d’un couple de cadres de 36 ans, non-fumeurs, sans pathologies, ne pratiquant pas de sport à risques et empruntant 250 000 € sur 20 ans, chacun à 100 %. Avec un contrat Cardif Libertés Emprunteur ces derniers peuvent bénéficier de 10 000 € d’économie sur leur assurance de prêt, comparé à la moyenne des cotisations des contrats groupe. Pour une assurance de prêt avec les garanties DC, PTIA, ITT, IPT ainsi que l’option Sérénité + de Cardif, leur Taux Annuel Effectif de l’Assurance ou TAEA s’élève à 0,16 % avec un coût moyen mensuel de 34,58 € pendant toute la durée du crédit.

Garanties de l’assurance de prêt

Voici un tableau des principales garanties demandées par les banques et déclinées par Cardif pour couvrir un prêt immobilier :

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Conditions d’indemnisation

Pour que l’assurance prenne en charge le remboursement total ou partiel du crédit en cas de décès, d’accident ou de dégradation de l’état de santé, il faut remplir certains critères. Un délai de carence peut s’appliquer et durant cette période l’emprunteur ne bénéficie pas encore de la garantie, en voici les modalités :

• Aucune carence pour la garantie décès (DC) sauf en cas de suicide durant la 1^re année du contrat. Dans cette situation, la période de carence n’entre pas en vigueur pour un emprunt concernant l’achat ou la construction d’une résidence principale et le remboursement est limité à 120 000 €
• une carence de 1 an en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) à cause d’une maladie.
• Une carence de 3 mois à 6 mois pouvant aller jusqu’à 1 an en cas d’Incapacité Totale de Travail (ITT) à cause d’une maladie.

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Aucun délai de carence n’est appliqué dans le cadre d’une incapacité ou d’une invalidité si la cause est un accident.

Pour déclarer votre sinistre auprès de votre assureur et procéder à son enregistrement, vous devrez compléter un dossier et transmettre certains documents justificatifs. Le site de Cardif intègre un formulaire en ligne pour faire votre demande d’indemnisation d’assurance de prêt en toute simplicité.

Le plus rapide pour souscrire à l’assurance de prêt Cardif est d’utiliser l’outil d’estimation sur la page Internet de la compagnie. Celui-ci vous demandera plusieurs informations personnelles et sur votre projet pour évaluer le coût de l’assurance emprunteur. Au terme de la procédure, vous obtiendrez une estimation de votre assurance de prêt et pourrez soit contacter un conseiller ou bien demander à être appelé selon vos disponibilités. Après cette étape, vous pourrez souscrire à un contrat auprès de Cardif si vous le souhaitez.

Formalités administratives

Dans un premier temps, vous devez préciser votre projet et indiquer :

• Sa nature : nouvel emprunt, rachat de crédit ou changement d’assurance.
• Son statut : en recherche de bien, bien trouvé ou bien et financement trouvés.
• Le type de bien : résidence principale ou secondaire, investissement locatif, projet professionnel ou crédit consommation.
• Le nombre d’emprunteurs : seul ou à deux. Notez qu’une réduction de 10 % est offerte dans le cas d’un emprunt à deux.

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La deuxième partie du questionnaire porte sur votre profil et inclut :

• Votre âge.
• Votre statut professionnel : cadre, non-cadre, travailleur indépendant ou chef d’entreprise.
• Si vous êtes fumeur et consommez des cigarettes ou cigarettes électroniques.

La troisième partie du formulaire concerne les détails du crédit avec :

• Le type de prêt : Amortissable et classique, Relais, ou Infine.
• Le capital emprunté.
• La durée du crédit.
• Le taux du crédit.

Formalités médicales

Les formalités médiales pour une assurance de prêt immobilier dépendent de l’âge, de l’état de santé ainsi que du capital demandé en crédit. Dans un premier temps, l’assurance réclame plusieurs informations d’ordre médicales sur l’emprunteur et ses antécédents. En fonction des réponses données, la compagnie peut exiger un second formulaire plus détaillé ou bien imposer une visite médicale. Cardif ne demande aucune formalité médiale lorsque l’emprunteur remplit l’ensemble de ces conditions :

• Quand l’assurance du prêt concerne un bien immobilier à usage d’habitation ou mixte.
• Quand la part assurée sur l’encours cumulé de l’ensemble des crédits n’excède pas 200 000 €.
• Quand l’échéance de remboursement du crédit arrive avant 60 ans.

Dans certaines situations, notamment lorsque le montant du prêt est élevé ou que l’emprunteur est âgé, l’assurance exige des examens médicaux complémentaires à l’instar d’un bilan de santé, d’analyses de sang, d’urine, etc.

Il est fondamental de répondre au questionnaire médical avec précision et rigueur. En effet, si vous avez omis une information, l’assurance peut dégager sa responsabilité et ne pas rembourser les échéances ou appliquer une surprime.

Qui peut souscrire une assurance de prêt chez Cardif ?

Vous pouvez souscrire une assurance de prêt chez Cardif en tant qu’emprunteur ou co-emprunteur, que vous soyez professionnel ou non. Après examen du profil de l’emprunteur et éventuellement du co-emprunteur, Cardif donnera son avis et :

• Approuvera directement la souscription de l’assurance de prêt immobilier, sans surprime ni exclusion de garanties.
• Approuvera la souscription de l’assurance emprunteur, mais y ajouter une surprime et/ou une exclusion de garantie(s).
• Désapprouvera la souscription de l’emprunteur en cas de mauvaise santé et d’un risque médical trop élevé.

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez, à condition que le nouveau contrat présente une équivalence de garanties par rapport au contrat proposé par la banque prêteuse. Si vous désirez profiter de l’assurance de prêt immobilier Cardif, n’hésitez pas à prendre contact avec la compagnie, par Internet ou par téléphone.

Tout d’abord, avant résilier votre assurance vous devrez monter votre dossier auprès de Cardif, afin de ne pas interrompre l’assurance du prêt. Nous vous conseillons de consulter la Fiche Standardisée d’Information (FSI) donnée par la banque afin de prendre connaissance des garanties nécessaires et critères relatifs à votre crédit. Ensuite, par l’intermédiaire d’une lettre recommandée avec AR, il sera indispensable de communiquer les détails de votre nouvelle assurance à votre banque afin qu’elle vérifie le principe d’équivalence. Celle-ci dispose d’un délai légal de 10 jours pour transmettre sa réponse. Pour finir, en cas d’acceptation, il faudra envoyer une attestation d’assurance ainsi qu’une lettre de résiliation à la banque (ou précédente assurance) pour terminer l’opération.

Notez que nous parlons ici d’une assurance de prêt immobilier souscrite à partir du 1^er juin 2022. Si vous avez un contrat d’assurance en cours au 1^er juin 2022 des modalités différentes s’appliquent jusqu’au 31 août 2022. Vous pouvez opter pour une assurance emprunteur différente pendant l’année suivant la signature du prêt ou bien à chaque date anniversaire de celui-ci. Dans cette situation, vous êtes tenu d’envoyer votre demande de résiliation à votre assureur au moins 2 mois avant la date anniversaire du prêt.

Par l’intermédiaire de la loi Lagarde et de la délégation d’assurance, vous avez le droit de souscrire à une assurance de prêt auprès d’un autre organisme que la banque prêteuse. D’ordinaire, l’assurance emprunteur proposée par les banques, qu’on appelle également assurance groupe reste collective, elle dispose d’un tarif standard, ne tient pas compte du profil et les risques son mutualisés. Par opposition, une assurance individuelle ou externe tient compte des caractéristiques de l’emprunteur et apparaît fréquemment bien plus avantageuse avec :

Un prix qui correspond au profil :

• On prend en considération l’âge, la situation professionnelle, l’état de santé, la pratique de sport à risques et la consommation de tabac ou non de l’emprunteur.
• On prend en considération le montant du prêt immobilier.

Souvent de meilleures garanties pour votre projet.

N’hésitez pas à vous rapprocher de Cardif pour connaître ses conditions générales concernant l’assurance de prêt. Vous trouverez tous les éléments nécessaires pour joindre Cardif facilement dans notre rubrique « contacter Cardif ».

Gardez à l’esprit que pour un contrat d’assurance, on distingue dans les conditions générales et particulières deux familles d’exclusion des garanties avec :

• Les exclusions générales qu’on retrouve pour tous les emprunteurs.
• Les exclusions contractuelles qui sont propres au profil des emprunteurs.

Habituellement, il est possible de racheter des exclusions par l’intermédiaire de surprimes ou bien de souscrire à une assurance spéciale selon le profil et les besoins.

Chez wedou, nous avons un avis plutôt positif sur l’assurance de prêt immobilier de Cardif. Tout d’abord, la compagnie permet une souscription simple et rapide par l’intermédiaire de son outil de simulation en ligne. Cardif propose des formalités médicales légères et facilite la souscription d’une assurance de prêt pour les moins de 46 ans. En outre, l’assureur favorise l’accès à la propriété pour les individus avec des pathologies telles que le diabète de grossesse, l’obésité, les troubles psychiques ou encore la maladie de Parkinson. Nous devons souligner que Cardif s’avère réactif et fournit une réponse en deux jours.

L’assurance de prêt Cardif peut être renforcée par l’intermédiaire d’options. Elle possède un prix très compétitif face à la concurrence et compte parmi les moins élevées du marché avec notamment des échéances à moins de 10 € par mois.

Nous avons remarqué que les conseillers Cardif peuvent être parfois difficilement joignables en cas de sinistre. Cependant, ceux-ci restent professionnels et prodiguent des conseils pertinents. Contrairement à la souscription qui est aisée et rapide, le délai de traitement peut apparaître plutôt long. En outre, pour certains sinistres délicats, on constate également une indemnisation quelque peu tardive.

Pour prendre contact avec Cardif à propos d’assurance de prêt immobilier, vous pouvez remplir un formulaire sur son site et un conseiller vous rappellera en moins de 24 h, du lundi au vendredi de 9 h à 18 h et le samedi de 10 h à 14 h. Pour toute demande d’assurance emprunteur il également possible de joindre la compagnie :

• Par téléphone, du lundi au vendredi de 9 h à 18 h, au 01 41 42 66 11 (service gratuit au prix d’un appel).
• Par courrier à BNP Paribas Cardif, Service du conseil médical — Adhésions, 8, rue du Port, 92728 Nanterre CEDEX