Comparateur assurance emprunteur : tout ce que vous devez savoir

Afin de choisir l'assurance de prêt immobilier qui répond précisément à vos besoins, il est important de comparer les assurances de prêt entre elles.En effet, vous n'êtes sûrement pas sans savoir que depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine, il est devenu possible de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment sans frais ni pénalité. On parle de résiliation infra annuelle.Afin de vous aider à y voir plus clair, nous vous proposons un guide complet du comparateur d'assurance de prêt.

Nous observons, en effet, que la plupart des emprunteurs négligent cette partie, pourtant importante, de la souscription d'un crédit immobilier.Pour faire simple, une assurance emprunteur vient prendre le relais au niveau du remboursement des mensualités en cas de défaillance de l'emprunteur. Ce qui signifie qu'elle protège à la fois l'établissement bancaire qui est sûr de récupérer la somme prêtée et l'adhérent qui peut, alors, assumer financièrement les aléas de la vie avec plus de sérénité.À savoir : une assurance de prêt n'est pas légalement obligatoire. Pourtant, elle est généralement demandée par l'organisme financier au moment de la souscription du crédit.Il est possible, pour un emprunteur, de choisir l'assurance de la banque (contrat groupe) ou une délégation d'assurance de prêt auprès d'un organisme extérieur.

Deux cas de figure sont possibles :

• Vous devez obtenir un crédit immobilier aussi rapidement que possible afin de finaliser votre projet ;
• Vous voulez faire des économies sur votre assurance de prêt immobilier avant la signature du contrat.

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Dans le premier cas, la meilleure solution consiste à opter tout d’abord pour l'assurance groupe de prêt immobilier de votre banque. En effet, signer ce type de contrat permet d'accélérer la procédure. Grâce à la loi Lemoine, vous pourrez ensuite changer d'assurance de prêt immobilier quand vous le souhaitez et au moment le plus opportun pour vous.

Dans le second cas, la loi Lagarde autorise à choisir l'assurance de prêt qui répond à vos besoins avant de signer votre contrat bancaire.

‍Ainsi, en tant qu'emprunteur, vous pouvez demander l'appui d'un courtier d'assurance pour trouver une délégation d'assurance adaptée à votre situation personnelle et professionnelle. Ce qui vous permet de faire de réelles économies sur le coût total de votre assurance emprunteur. Ici aussi, rien ne vous empêche de la changer après quelque temps si votre situation a évolué ou si vous pensez que vous pouvez profiter de contrats plus avantageux pour vous.

À ce titre, pour choisir l'assurance de prêt la plus intéressante pour vous, il convient de réfléchir :

• Au taux d'assurance de prêt actuel (qui peut évoluer en fonction du contrat et de la couverture) ;
• À la quotité emprunteur ;
• Aux garanties en prenant en compte les exclusions de garanties et surprimes ;
• Aux délais d'indemnisation liés à votre assurance de prêt (délai de carence et délai de franchise).

Vous l'avez compris : pour comparer des assurances entre elles et éventuellement changer d'assurance emprunteur, il faut aller au-delà du simple taux et s'intéresser au contrat dans son ensemble.

Il est difficile de répondre précisément à cette question, car cela peut changer en fonction de votre situation personnelle/professionnelle et des années (les contrats d'assurance crédit évoluant continuellement afin de répondre aux nouveaux besoins des emprunteurs).De plus, la loi Lemoine propose aussi une suppression du questionnaire de santé pour les contrats de moins de 200 000€. Ce qui vient aussi bouleverser les choses étant donné que de nombreux assureurs ont émis le souhait de se retirer de ce dispositif.

Ainsi, bien que cette réforme soit bénéfique pour les personnes avec risque de santé aggravé qui pourront sûrement changer d'assurance emprunteur plus facilement, elle risque aussi de diminuer drastiquement le nombre de contrats sur le marché. Ce qui aura tendance à privilégier les assurances de prêt des bancassurances, plus chères que les délégations d'assurance car proposant des risques mutualisés entre les assurés.Cela doit donc être pris en compte avant de choisir votre assurance emprunteur.

Ceci étant dit, voici un classement du site Bonne-Assurance.com pour 2022 intégrant à la fois le coût mensuel de l'assurance de prêt, son coût total et les économies possibles :

• Crédit Mutuel Assurances : NaoAssur (Suravenir) ;
• AXA : AXA Direct Emprunteur N°4915 ;
• MACIF : Garantie Emprunteur MACIF.

Pour être sûr de sélectionner l'assurance emprunteur adaptée, nous vous recommandons évidemment de demander l'appui d'un courtier d'assurance de prêt.

D'après les études sur le sujet, on observe que 4 personnes sur 10 font appel à un courtier pour leur prêt immobilier. Ce qui paraît bien peu au vu des avantages proposés par ce type d'appui.

En effet, grâce à un courtier en assurance de prêt immobilier, il est possible de réaliser d'importantes économies en profitant d'un taux intéressant pour des garanties adaptées à ses besoins.

‍De plus, si vous souhaitez bénéficier d'une bonne assurance crédit immobilier mais que vous n'avez pas le temps de démarcher différents organismes, le courtier s'en chargera pour vous. Cela vous permet donc de gagner un temps précieux au moment de la signature du contrat.

Surtout que, généralement, les courtiers d'assurance ont mis en place des partenariats avec différents établissements bancaires et profitent, donc, de contrats uniques qu'ils peuvent seulement proposer à leurs clients.

‍Finalement, le courtier est aussi une aide intéressante pour les personnes qui ne connaissent pas avec précision le marché du crédit immobilier et de l'assurance emprunteur. En effet, en tant que conseiller, il accompagne ses clients et répond à leurs interrogations afin de les rassurer et de les aider à mieux comprendre le fonctionnement du prêt immobilier, parfois opaque.

À savoir : avec les taux de crédit immobilier qui remontent et le taux d'usure qui, quant à lui, tend à baisser, il est d'autant plus important de passer par un courtier immobilier qui saura vous proposer un montage financier intéressant afin d'obtenir plus facilement un prêt immobilier.

Bien que faire appel à un courtier soit payant, en règle générale, les économies réalisées grâce à ses services sur l'assurance emprunteur et le prêt immobilier sont bien plus importantes. Tout le monde y gagne !

La différence de coût entre une délégation d'assurance emprunteur et une assurance emprunteur de groupe est une interrogation légitime que se posent de nombreux clients.

Pour faire simple, il faut savoir qu'en règle générale, l'assurance de prêt de type délégation d'assurance profite de taux bien moins élevés qu'une assurance de prêt de groupe. En effet, une assurance emprunteur de groupe repose sur des risques mutualisés.

Ce qui signifie, en d'autres termes, que tous les souscripteurs vont payer plus ou moins la même chose, peu importe l'âge ou la situation personnelle/professionnelle. Ce qui peut s'avérer avantageux pour les profils les plus à risque, mais beaucoup moins pour les personnes en bonne santé et profitant d'une bonne situation financière.

De plus, les acteurs de la délégation d'assurance de prêt immobilier n'hésitent pas à proposer des produits d'appel afin d'attirer à eux de nouveaux clients. Le but étant de commencer par le contrat d'assurance de prêt immobilier afin de donner envie à l'emprunteur de basculer tous ses contrats au sein du même assureur et de la même agence.

Cela vaut aussi pour les bancassurances qui autorisent à changer d'assurance emprunteur à condition qu'ici aussi, tous les comptes de l'assuré soient gérés par ce nouvel établissement.

Dans les faits, la délégation d'assurance emprunteur de prêt immobilier propose des garanties spécifiques et une couverture adaptée aux besoins de l'adhérent. Ce qui permet de créer des contrats sur mesure bien moins chers que des contrats à risques mutualisés.

Dans un paragraphe précédent, nous vous avons énoncé qu'il était difficile de statuer sur l'intérêt d'une assurance de prêt immobilier par rapport à une autre sans connaître votre situation personnelle et professionnelle. C'est aussi le cas du coût de l'assurance de prêt.

En effet, entre une personne jeune et en bonne santé possédant une excellente situation financière et une personne âgée avec problème de santé, il peut y avoir un écart énorme.

Ceci étant dit, on estime le coût d'une assurance de prêt entre 0,25% et 0,45% du capital emprunté. On évoque aussi un ratio coût des intérêts/assurances de prêt allant de 18% à plus de 110% en fonction des profils.

Si vous voulez en savoir plus et estimer au plus près le coût de votre assurance de prêt, voici les informations à connaître :

• Plus le capital emprunté est important et plus le coût de l'assurance de prêt sera élevé ;
• Cela vaut aussi pour la durée du prêt : si vous empruntez sur une longue période, il y a des chances que le coût de l'assurance de prêt soit plus élevé (vous versez mathématiquement plus de cotisations et l'assurance peut prendre en compte l'évolution de l'âge avec le temps) ;
• Le niveau de vos garanties avec, d'un côté, des garanties obligatoires (garanties décès, garanties Perte Totale et Irréversible d'Autonomie / PTIA) et de l'autre des garanties facultatives. Plus vous êtes couvert et plus le coût de votre assurance emprunteur sera important (surtout en cas d'exclusions de garanties et surprimes) ;
• Les quotités ont aussi un impact très important sur le coût de l'assurance de prêt. Correspondant au pourcentage du capital restant dû pris en charge par l'assurance emprunteur, il est obligatoire d'être couvert à 100% au minimum. En couple, les quotités peuvent être égales (50/50) ou non. De plus, chacun peut être couvert intégralement. Dans ce cas, la quotité peut atteindre 200%. Ce qui se répercute évidemment sur le coût de l'assurance emprunteur ;‍
• L'âge entre aussi en jeu. Car, pour les assurances, une personne âgée est plus à risque en ce qui concerne la santé ;
• L'assurance emprunteur peut aussi s'intéresser à votre profession, à vos loisirs et à votre état de santé. S'il s'avère que certains de ces éléments représentent un risque pour elle, elle appliquera des cotisations plus élevées.

À savoir : il est possible de calculer le montant des cotisations de votre assurance crédit sur le capital restant dû ou le capital initial. Logiquement, le premier est plus intéressant étant donné que le montant à rembourser baisse avec le temps. Toutefois, ce n'est pas toujours le cas et c'est pourquoi il est important de lire avec attention le contrat assurance emprunteur avant de le signer.

Nous avons évoqué, précédemment, les quotités assurance emprunteur. Parce que c'est un élément essentiel dans le choix de votre assurance emprunteur, nous pensons qu'il est important de s'arrêter un peu dessus.

En assurance emprunteur, la quotité correspond à la part prise en charge par l'assurance de prêt immobilier en cas de défaillance de l'assuré. Pour une personne seule, cette quotité sera forcément à 100%.Pour un couple ou une SCI, la quotité peut être répartie entre tous les emprunteurs de façon équitable ou non. L'intérêt ici étant que chaque membre soit suffisamment couvert afin de ne pas être pris au dépourvu en cas d'accident.

Dans l'idéal, il faudrait que chacun soit couvert à 100%. Ainsi, l'organisme se charge de prendre en charge intégralement le remboursement en cas de défaillance d'un ou plusieurs emprunteurs.

Ceci étant dit, qui dit quotité élevée dit aussi coût bien plus important de votre assurance crédit. De ce fait, il est important de réfléchir à la quotité idéale pour chaque membre, en fonction de son profil. Pour trouver la meilleure assurance au meilleur taux avec la meilleure quotité, il est recommandé de faire appel à un courtier qui saura vous conseiller efficacement à ce niveau.