Avant toutes choses, intéressons-nous à l'assurance de prêt immobilier. En effet, avant de vouloir opter pour une nouvelle assurance emprunteur, il faut savoir de quoi on parle.

De ce fait, il faut noter, en premier lieu, qu'une assurance de prêt immobilier n'est pas obligatoire légalement puisqu’aucun texte de loi n'impose aux consommateurs de souscrire une assurance emprunteur dans le cadre de la souscription d'un prêt pour un projet immobilier.

Toutefois, les banques ne sont pas de cet avis et il est assez rare qu'un établissement financier accepte un dossier sans assurance de prêt immobilier. La raison : une assurance de prêt permet de couvrir les banques contre les éventuelles défaillances des emprunteurs en prenant à leur charge le remboursement des mensualités si besoin est.

Étant donné que nous sommes sur des contrats importants de plusieurs centaines de milliers d'euros avec un échelonnement des paiements sur des dizaines d'années, il est important pour les établissements financiers de savoir qu'ils vont récupérer à coup sûr la somme prêtée.

Mais une assurance de prêt immobilier n'est pas seulement faite pour protéger les banques. Elle sert aussi à couvrir l'emprunteur contre les aléas de la vie (accident, perte d'emploi, décès, invalidation partielle ou totale....). Ce qui permet d'envisager avec sérénité le financement de son projet immobilier.

Évidemment, une assurance de prêt immobilier ne fait pas ça par charité. Ainsi, plus l'emprunteur bénéficiera d'une couverture importante et plus le montant du contrat d'assurance de prêt sera élevé. C'est à ce moment qu'entre en jeu la résiliation infra-annuelle d'assurance de prêt.

Il y a de nombreuses raisons de vouloir changer d'assurance emprunteur :

• La première : vous avez été obligé de signer un contrat d'assurance emprunteur rapidement afin d'obtenir votre crédit immobilier dans les plus brefs délais (peu importe les raisons). Ainsi, vous vous retrouvez avec un contrat peu avantageux pour vous (c'est le cas, entre autres, des contrats groupe des banques).
• La seconde : vous estimez que vos mensualités sont trop élevées et vous souhaitez réaliser des économies sur le coût de votre assurance de prêt.
• La troisième : vos garanties actuelles ne correspondent plus à votre situation personnelle et/ou professionnelle. Il est donc temps de le faire évoluer.
• La quatrième : vous voulez changer de banque. Vous êtes donc obligé de clôturer votre premier crédit immobilier et, donc, l'assurance associée. On parle alors de rachat de crédit.
• La cinquième : vous voulez faire évoluer vos quotités à la baisse. Ce qui, dans certains cas, peut être refusé par votre assurance de prêt.

Évidemment, cette liste est non-exhaustive et chacun est libre de vouloir changer d'assurance emprunteur selon ses envies et besoins du moment.

À noter : depuis la mise en œuvre de la loi Lemoine, il est devenu possible de changer d'assurance à tout moment, sans frais ni pénalité. Ce qui favorise donc la mise en concurrence des assureurs entre eux afin de permettre à tous les emprunteurs de bénéficier d'une couverture optimale à un coût intéressant.

Cela fait déjà plus de 10 ans que les législateurs s'intéressent au pouvoir d'achat des emprunteurs par le biais de l'assurance emprunteur.

Premier texte qui allait en ce sens : la loi Lagarde (en 2010). Grâce à celle-ci, il est devenu possible de refuser le contrat groupe de sa banque pour privilégier une délégation d'assurance. De plus, la loi Lagarde oblige aussi les établissements à fournir à leurs clients une fiche d'information standardisée permettant de les informer sur leurs droits en matière d'assurance emprunteur.

Quelques années plus tard, la loi Hamon fut votée (en 2014). Venant compléter la loi Lagarde, elle permettait de résilier facilement son contrat d'assurance de prêt lors de la première année de souscription.

En 2018, la loi Bourquin (appelée aussi loi Sapin 2) a offert aux emprunteurs la possibilité de changer aisément d'assurance à chaque date anniversaire du contrat de prêt.

En 2022, finalement, nous avons accueilli avec enthousiasme la loi Lemoine qui est venue apporter un nouvel outil important : la résiliation infra-annuelle. Ce qui signifie, en d'autres termes, qu'elle vient remplacer les lois Hamon et Bourquin afin de faciliter la vie des personnes souhaitant optimiser leur crédit immobilier et le taux d'assurance associé.

En effet, vous n'êtes plus lié à aucune date précise : vous pouvez vous intéresser à l'optimisation du coût de votre assurance au moment le plus opportun. Ce qui vous permet, par exemple, de souscrire l'assurance de votre banque afin d'obtenir votre prêt immobilier dans les plus brefs délais et de changer quelque temps plus tard.

Assurément : la loi Lemoine est une réelle avancée sur le marché des assurances de prêt immobilier.

Après avoir parlé en détail de l'assurance emprunteur, nous en arrivons au sujet qui nous intéresse : celui de la simulation d'assurance de prêt immobilier.

Si vous vous êtes penché sur la question, vous vous êtes sûrement rendu compte qu'une assurance de prêt englobe un certain nombre de données. En effet, chaque projet est différent et sans outil adéquat, il peut être facile de négliger un critère important. Sans oublier que chaque banque et assureur est capable de proposer des offres différentes prenant en compte la situation personnelle et professionnelle de l'assuré.

Ainsi, vous avez compris que comparer deux assurances de prêt entre elles peut vite se transformer en casse-tête. Heureusement, il existe des simulateurs accessibles et simples à utiliser qui vous permettent, en quelques clics, d'obtenir une simulation des économies réalisées si vous changez d'assurance. C'est le cas de notre simulateur.

Afin de vous aider à y voir plus clair, nous vous invitons à renseigner les informations importantes de votre prêt immobilier. Cela concerne, entre autres :

• Votre besoin : nouveau prêt ou changement de contrat ;
• Votre projet : résidence principale, secondaire, investissement locatif... ;
• Votre banque ;
• La date de votre crédit et sa durée ;
• Le type et le montant de votre prêt immobilier ;
• Le taux d'intérêt (hors assurance) ;
• Emprunt seul ou avec un co-emprunteur (voire en SCI).

Après avoir indiqué ces informations et réalisé la simulation en globalité, nous vous indiquons si cela vaut le coup pour vous de changer votre assurance de prêt ou non.

À vous de voir ensuite.

Nous observons que de nombreuses personnes souhaitant changer d'assurance de prêt immobilier ne s’intéressent qu'au coût de cette dernière. C'est une erreur. En effet, bien que le taux d'assurance et le montant des mensualités soient des éléments importants, cela ne suffit pas. Nous avons évoqué précédemment la couverture et c'est aussi quelque chose qui doit entrer en ligne de compte.

En effet, ne s'intéresser qu'au coût de l'assurance peut vous offrir de mauvaises surprises au moment de faire appel à elle. Car si les garanties ne correspondent pas à vos besoins ou si vous n'avez pas fait attention au délai de franchise et au délai de carence, il se peut que cela vienne impacter le remboursement des mensualités.

C'est pourquoi il est difficile de faire un comparatif en ne s'intéressant qu'au tarif de chaque contrat. La solution de prise en charge, les offres et les garanties sont aussi particulièrement importantes. Sans oublier la quotité.

D'où l'importance de réaliser une simulation.

Nous avons parlé précédemment de la délégation d'assurance et du contrat groupe. Vous avez sûrement déjà entendu que la délégation d'assurance est généralement plus intéressante. Mais savez-vous pourquoi ?

En fait, la réelle différence entre ces deux types de contrats se situe au niveau de la gestion des risques des adhérents.

En contrat de groupe, les risques sont mutualisés entre tous les assurés. Ce qui signifie qu'une personne avec profil premium (jeune, bonne santé et situation financière stable voire en pleine évolution) paye pour celles qui ont un profil considéré à risque par les banques et assurances (séniors, personne avec une santé fragile, adepte de sport en compétition et/ou à risque, professionnel exerçant un métier dangereux...).

Tandis que la délégation d'assurance est un contrat personnalisé qui prend en compte la situation personnelle et professionnelle de l'emprunteur pour proposer une couverture optimale avec les bonnes garanties et le bon taux.

Ceci étant dit, il faut savoir qu'il est souvent plus facile et rapide de souscrire un contrat groupe qu'une délégation d'assurance.

Évidemment, avant de choisir l'un ou l'autre, il est nécessaire de faire une simulation poussée.

En lisant notre article, vous avez compris qu'il est difficile de donner un montant précis d'une assurance de prêt immobilier. Ceci étant dit, voici la formule utilisée pour calculer le coût réel de votre assurance :

• Cotisation annuelle de l'assurance = (Capital emprunté x TAEA) / 100
• Coût global de l'assurance : Cotisation annuelle x durée de l'emprunt

Si vous vous demandez ce que représente le TAEA, sachez que c'est le Taux Annuel Effectif d'Assurance qui est calculé en prenant en compte :

• Le type de contrat et les garanties (ou l'exclusion de garanties avec surprimes) ;
• L'âge et l'état de santé de l'emprunteur ;
• Le niveau de risque.

C'est pour cela que les assureurs demandent aux emprunteurs de répondre à un questionnaire de santé.

À savoir : la loi Lemoine vient supprimer cette obligation de questionnaire de santé pour tous les contrats inférieurs à 200 000€.

Il est tout à fait légitime de se demander s'il est intéressant de se faire aider d'un courtier d'assurance si vous avez effectué une simulation d'assurance de prêt immobilier. En effet, le comparatif des offres, des taux et des garanties des contrats fait partie du rôle du courtier.

Ceci étant dit, il serait réducteur de limiter le métier de courtier d'assurance à celui de la simulation de prêt. Son rôle est avant tout d'accompagner ses clients afin de les aider à trouver l'assurance crédit optimale. Agissant en tant que conseiller, il est capable de répondre aux questions des personnes qui font appel à lui et de les rassurer.

De plus, bien souvent, les courtiers profitent de partenariats avec chaque assureur partenaire. Ce qui lui permet de bénéficier de taux avantageux et de produits spécifiques.

Réaliser une simulation est intéressant, mais ne suffit pas. Car l'outil ne peut remplacer le travail de conseil et tous les services d'accompagnement proposés par un courtier.

De plus, il faut savoir que tant que vous ne signez pas de contrat avec ce professionnel, vous ne payez rien.

Ainsi, nous vous conseillons, de prime abord, de réaliser une simulation et, ensuite, de profiter des conseils d'experts tels qu'un courtier.

Depuis notre création, nous faisons notre possible pour améliorer le pouvoir d'achat des personnes qui font appel à nous. Notre engagement est simple : vous aider à trouver l'assurance emprunteur idéale au meilleur prix en respectant évidemment le principe d'équivalence de garanties.

Ainsi, afin de vous proposer des taux d'assurance toujours plus intéressants, sachez que nous avons mis en place un nouveau programme bien-être basé sur un système déclaratif et prônant la bienveillance.

Vous voulez en savoir plus ? Contactez-nous !